说说自己的一些理财观念。

有个顺口溜叫做“你不理财，财不理你”。

虽然没搞什么副业，但靠着勤勤恳恳的工作积蓄，还是攒了点小钱。这些钱总不能全扔银行活期，太亏了，毕竟活期年利率才0.3%左右。还好大学学的专业给我了点浅薄的知识积累。在这里班门弄斧抛砖引玉一下。

理财这种事情，我觉得从小就要有一个概念，长大后对金钱的观念才会比较健康。 我自己第一次“真正意义上的理财”在上小学时，由我妈带着把几百块零花钱。两年后好像就取了四五块钱利息出来~还是开心的要命。

长大了之后，就要更像个成年人的样子了.jpg 那么，为什么要理财？有哪些理财产品？如何选择适合自己的理财手段？

为什么要理财：从克服通胀到财富增值

（待补充）

依据变现需求，合理搭配

原则很简单，就是留够日常开支的钱之后，剩下的钱拿去理财投资。因为大部分理财产品做不到马上取用，有的交易也是T+1到账，你就得确保在紧急情况下，三五日内自己能够动用足够资金；此外还剩下的就留来做长期投资，可以从五年定期，或者保本型封闭式基金做起，钱一扔进去就不用想它了，多省事。

现在支付宝和微信都有简单的理财功能，比如余额宝年收益大概在2%左右，约等于两年定期存款的水平。余额宝一开始的收益率非常高（大概6%），因为突然出现了一家拥有巨额沉淀资金的支付结算巨头，议价能力可不是牛逼了，甚至银行甚至还要向支付宝借钱增加流动性（隔夜拆借），而且门槛低，有个手机就能理财。后面监管严出来后，就滑下来了。

还有一个老生常谈的原则就是不要把鸡蛋全放在同一个篮子里。再稳也不要。最近P2P爆雷很多，一些看似正规的（甚至在非常严肃正统的媒体宣传）的理财产品都有可能最终跑路。法治节目看多了，都能归纳出它的特点：承诺高收益率、互助性（民间借贷）、往往和某些神秘的大项目有关。看新闻里很多老人是把几十万养老钱都投进去了……该说是可怜还是可悲……

理财产品的选择

期货和股指之类衍生证券不在讨论之列。区块链数字货币也不在讨论之列。

定期存款

中国的商业行都有兜底，不用怕倒闭，只要是正规银行/农信社，定期存款都是个不坏的注意。

货币/国债

本国货币/国债，以及这一类型的基金。 这种投资非常稳健，基本不会跌。国债以前叫做国库券，爸妈应该都有认购过。

股票

（待补充）

公司债

公司债的话我没试过，但身边人有买。我是觉得有的小企业不稳，紧急融资一下，搞不好就没了，性质就有点P2P。银行业做投资者和融资者的中间方，起到的就是个对冲风险的作用。

贵金属

贵金属比如黄金，黄金虽然也是种基本保值的硬通货，但价值变动就和政治形势、国际金融局面有关，我稳的时候三五年不涨，最近突然涨了十几个点也是正常的。 我小时候以为买黄金真的是去买“黄金”（的确也可以实物交割）。 但实际上我们投资的是纸黄金，更接近于指数证券。黄金适合进取型投资。

定投

定投本质上分批小额购买多支开放式基金组合，可以理解为”基金的基金“。但不管什么理财产品，价值总是锚定其来源的基础证券。定投有一个好处，就可以快速尝试多种股票基金，甚至投资国外金融市场的QDII型基金。并且基金运作不需要你操心。

我随便找了一款近三年涨了132%的”招商中证白酒指数分级“，通过简介可以看到，它专注投资白酒，把茅台、五粮液、泸州老窖等18家上市企业的股票打包成基金。（中国这个白酒股票是个比较奇葩的现象……）并且由招商银行发行。 另外，它是一支”指数分级“基金，意味着它是指数型债券——在衍生交易市场运作，还包含杠杆（这种策略就很激进）

要注意的是，虽然很多理财软件中比较激进的基金策略排行榜前面十几名全是红彤彤的动不动收益率六七十个点的。但其实有很多亏得要死得垫在底下看都看不见。只要不是套利，高收益就一定和高风险相伴。 确定自己的风险承受能力，合理搭配是最明智的。

信托 （待补充）

指数挂钩的衍生证券 （待补充）

QDII（境外投资） （待补充）

外汇 （待补充）

保险和理财险

重要的是确定风险承受能力

去券商那里开股票账户，都要做一个风险承受能力测试。去银行签约大额理财产品也如此。这种其实是，因为每个人情况不一样，有的人喜欢高风险赢高收益，有的人保守，赚点平均收益就满足了。 有的人玩期货，使劲加杠杆，赢了大满贯，跌一点就容易爆仓（账户余额不足以承担当前水平亏损，被系统强制平仓） 于我而言这是非常危险的玩法，敬而远之。

像我这种极端保守型的，折腾股票心脏受不了，还是老老实实买点国债或存定期吧。